Los pagos digitales en Ecuador se convirtieron en un pilar del sistema financiero. Desde la pandemia, el uso de medios de pago electrónicos, banca digital y canales móviles creció de forma sostenida, incluso en un entorno marcado por recesión e inseguridad.
Según Marco Rodríguez, director ejecutivo de Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca), este proceso confirma un cambio estructural en la forma en que hogares y empresas realizan sus transacciones financieras.
Durante 2024, pese a una contracción económica cercana al -2%, el sistema bancario ecuatoriano no solo mantuvo su operatividad, sino que amplió el uso de canales digitales, reforzando su rol como motor de resiliencia económica, estabilidad financiera e inclusión bancaria.
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Cifras récord de transacciones bancarias digitales en Ecuador
El crecimiento de los pagos electrónicos se refleja con claridad en las cifras. En 2024 se realizaron cerca de 1 790 millones de transacciones bancarias, por un monto total de 535 843 millones de dólares. Esa cantidad equivalente a 4,3 veces el PIB nominal del año.
Siete de cada 10 transacciones se efectuaron por canales digitales, y seis de cada 10 a través del canal móvil. Según Rodríguez, esos resultados confirman la consolidación de las aplicaciones bancarias como el principal medio de pago.
En promedio, el sistema procesó 57 transacciones por segundo, incluso en un 2024 marcado por apagones, incertidumbre electoral y recesión económica.
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El canal móvil lidera los pagos digitales en Ecuador
El pago móvil en Ecuador se consolidó como el eje del ecosistema digital. Más de 12,3 millones de usuarios utilizaron canales móviles en 2024, frente a 10,1 millones que acudieron a ventanillas físicas.
Este canal concentró más de 970 millones de transacciones, equivalentes al 54% del total, confirmando el cambio en los hábitos de pago digitales.
En términos monetarios, por cada dólar transaccionado en canales físicos se movilizaron 2,32 en canales digitales. Es una cifra que, según Rodríguez, demuestra la profundidad del proceso de digitalización financiera y la creciente confianza en los pagos electrónicos.
Inversión bancaria y confianza del usuario
El avance de los pagos digitales ha sido impulsado por los bancos privados mediante inversiones en infraestructura tecnológica, desarrollo de aplicaciones, interoperabilidad, corresponsales no bancarios y educación financiera, dice Rodríguez.
A eso se suma el fortalecimiento de los sistemas de monitoreo, autenticación, prevención de fraudes y protección de datos, elementos clave para consolidar la seguridad de pagos digitales, asegura el representante de Asobanca.
Es un factor decisivo para la adopción masiva de transferencias electrónicas, banca por internet y pagos móviles.
Inclusión financiera y equidad de género
La digitalización de pagos también muestra avances en términos de equidad. En 2024, mujeres y hombres transaccionaron con una participación prácticamente igual: 49,9% y 50,1%, respectivamente.
Los jóvenes, especialmente millennials y centennials, lideraron el crecimiento del uso de canales digitales, mientras que los corresponsales no bancarios se consolidaron como el segundo canal de preferencia para las mujeres, después del móvil.
Según Rodríguez, este comportamiento confirma que los pagos electrónicos en Ecuador se han convertido en una herramienta clave de inclusión financiera, facilitando el acceso a servicios bancarios en zonas urbanas y rurales.
Digitalización empresarial y apoyo a las mipymes
En el ámbito empresarial, la banca digital ha sido determinante. El 78,5% de las transacciones de empresas se realizó a través del canal internet, movilizando 206 441 millones en 2024. Equivalen al 73,4% del total transaccionado por este segmento.
Entre 2023 y 2024, cerca de 30 000 empresas adicionales comenzaron a utilizar canales digitales, con especial énfasis en mipymes.
Para Rodríguez, la digitalización de pagos empresariales impulsa la productividad, el empleo y una comercialización más ágil, fortaleciendo la competitividad del sector productivo ecuatoriano.
Deuna y la expansión del ecosistema de pagos
El crecimiento del ecosistema ha sido impulsado por iniciativas privadas. Juan Ignacio Maturana, vicepresidente ejecutivo de Transformación y Pagos de Banco Pichincha, explica que hace tres años apenas el 40% de los pagos en Ecuador eran digitales y existían cerca de 120 000 puntos de pago.
Hoy, Ecuador alcanza alrededor del 70% de pagos digitales, impulsado por plataformas como Deuna.
Deuna cuenta actualmente con 600 000 comercios afiliados y un ecosistema de más de 6 millones de pagadores, tras abrir su plataforma vía API a otras instituciones financieras. Según Maturana, este crecimiento representa un aumento de casi seis veces en comparación con el ecosistema previo.
Impacto en ventas, consumo y economía
El pago digital en comercios también tiene efectos directos en el consumo. Maturana señala que cuando una persona paga digitalmente, el ticket promedio aumenta entre 16% y 18%, y que los comercios que aceptan pagos electrónicos pueden incrementar sus ventas entre 30% y 40%, de acuerdo con estudios internacionales.
Además, la reducción del uso de efectivo tiene un impacto macroeconómico. Ecuador gasta cientos de millones de dólares al año en traer y manejar efectivo, por lo que avanzar hacia un mayor uso de pagos digitales genera beneficios directos sobre el PIB, la seguridad y la eficiencia económica.
Desafíos, confianza y futuro de los pagos digitales
Pese a los avances, el principal reto sigue siendo la confianza. Maturana advierte que fallas técnicas o de seguridad podrían afectar la adopción de nuevos usuarios. Por ello, las inversiones en biometría, ciberseguridad, análisis de comportamiento y prevención de fraude son estratégicas para todo el sistema.
Mirando al futuro, dice Maturana, el consenso entre la banca es claro: Ecuador aún puede crecer entre 15% y 20% adicionales en pagos digitales en los próximos años.
Alcanzar niveles cercanos al 85% sería un hito para la transformación digital financiera del país y un paso decisivo hacia una economía más moderna, inclusiva y eficiente, señala Maturana.
Enlace externo: ¿Qué son los sistemas de pagos digitales?